Dossier: De BKR-registratie bij telefoonkrediet

Alles wat je moet weten over de BKR-registratie en je mobiele telefoon

Dossier: BKR registratie bij een mobiel abonnement

Inleiding

Inmiddels is de smartphone niet meer weg te denken. Iedereen heeft er tegenwoordigéén. En dat is ook niet zo vreemd, want een smartphone is veel meer dan alleen eenapparaat om mee te bellen en berichten te versturen. Je hele leven staat tegenwoordigop een apparaatje van vaak nog geen 10 cm groot. En je mobiel zit nog nét nietvastgelijmd aan je lichaam. Natuurlijk brengt al dit moois wel nadelen met zich mee. Zozien we steeds meer dat mensen verslaafd zijn geraakt aan hun smartphone, en komensommige mensen in de schulden doordat ze een te dure telefoon hebben gekocht. Deprijzen van smartphones rijzen de pan uit en mensen kijken steeds minder vreemd omvan bedragen boven € 1000,-. Maar € 1000,- is een hele hoop geld! Vergis je niet.

Gelukkig hoef je het bedrag van je mobiele telefoon niet in één klap te betalen, maar hebje de mogelijkheid om een smartphone aan te schaffen in combinatie met een telefoonabonnement. De meeste mensen bestellen op deze manier iedere twee jaar een nieuwetelefoon en sluiten dan vervolgens een abonnement bij het toestel af om de eenmaligetoestelbetaling gespreid te betalen. Wat veel mensen zich echter niet realiseren, is datdeze vorm van uitgestelde betaling in werkelijkheid een verkapte lening is. En daargelden regels bij, net als bij het afsluiten van een persoonlijke lening. Zodra je eentelefoonkrediet van meer dan € 250,- afsluit, volgt er een verplichte registratie bij hetBKR. Is dit erg? Nee, hoor. Heeft dit consequenties? In principe niet. Maar het kan welvoor een lagere maximale hypotheek zorgen. In dit dossier vertellen we je alles wat jemoet weten over de BKR-registratie.

BKR: wie zijn dat ook alweer?

Het BKR staat voor Bureau Krediet Registratie en is een onafhankelijk stichting die zichinzet voor een financieel gezonde wereld. Het BKR is in het leven geroepen om tevoorkomen dat mensen hun schulden niet langer kunnen betalen. Door in kaart tebrengen welke financieren je hebt openstaan kan een geldverstrekker beoordelen of eengewenst krediet bij je past of niet. Heb je teveel kredieten openstaan, bestaat de kans datde bank zegt dat je deze eerst moet aflossen voor je meer gaat lenen. Echter dient hetBKR niet alleen als bescherming en moet je ze ook echt niet zien als een soort “BigBrother” die over je zit te waken. Als er in een land een verantwoorde kredietregistratieplaatsvindt heeft dit als gevolg dat je voordeliger geld kunt lenen. Doordat in ons landzoveel mogelijk wordt voorkomen dat mensen in de schulden komen, kunnen we lenentegen een lagere rente. Het mes snijdt dus aan twee kanten.

Wat wordt er zoal geregistreerd bij het BKR?

Elk bedrag dat je leent boven € 250,- moet verplicht worden aangemeld bij het BKR. Er zijn enkele uitzonderingen hierop, namelijk:

  • Studieschuld
  • Betalingsachterstand op je huurwoning
  • Geld dat je geleend hebt bij familie of vrienden
  • Je hypotheek (let op: dit geldt niet voor een betaalachterstand langer dan 120 dagen).
  • Betalingsachterstanden bij je energieleverancier of mobiele telefoon provider.

De verplichte registratie geldt wel bij alle andere leningen, denk dan aan:

  • Persoonlijke lening of doorlopend krediet
  • Limiet op je creditcard (Let op: ook als je hem niet gebruikt)
  • Mogelijkheid tot roodstand op je betaalrekening (Let op: ook als je hem niet gebruikt).
  • Limiet op klantenpas
  • Kopen op afbetaling (en dit geldt ook bij mobiele telefoons)
  • Privé lease contracten
  • Restschulden van je hypotheek
  • Betalingsachterstand van meer dan 120 dagen op je hypotheek

Welke informatie verzamelt het BKR?

De gegevens die het BKR van je verzamelt zijn niet heel erg spannend en altijd op te vragen. Voorheen was dit enkel betaald, maar sinds kort kan je de gegevens ook gratis opvragen via de website van het BKR. Het BKR verzamelt:

  • Je naam
  • Je woonadres
  • Je geboortedatum
  • Het type lening
  • De hoogte van de lening
  • De eerste en de laatste maand van de aflossing.

Het bedrag dat je hebt geleend blijft vijf jaar staan en zichtbaar voor kredietverstrekkers, nadat de laatste aflossing heeft plaatsgevonden. Wel wordt na aflossing zichtbaar dat de lening is afbetaald en dus niet langer deel uitmaakt van je maandlasten.

Het BKR registreert verder hoe je betalingsverleden is geweest. Als je keurig op tijd betaald is er niets aan de hand. Heb je minimaal twee maanden achterstand dan wordt dit door de geldverstrekker doorgegeven aan het BKR. Als je daarna nog steeds niet in staat bent om te betalen volgt er een negatieve melding bij het BKR. Dit wordt een negatieve codering genoemd. Een negatieve codering moet je echt zien te voorkomen. Dit kan namelijk vergaande gevolgen hebben op de aanvraag van toekomstige kredieten.

Het BKR en mobiele telefonie

Een mobiele telefoon bij een abonnement is toch geen lening? Dat is toch een abonnement? Fout! Vanaf 1 mei 2017 geldt de Wet op het financieel toezicht (Wft) ook voor de aankoop van een telefoon via een abonnement. Hoewel je deze telefoon direct ontvangt betaal je het toestel namelijk in delen en dat wordt gezien als een lening. In de praktijk is je ‘gratis’ telefoon hetzelfde als een lening aangaan en daarvoor gelden speciale krediet regels. Alle telecomproviders moeten vanaf mei 2017 voldoen aan de strengere regels volgens de Wet op het financieel toezicht (Wft). Als gevolg van deze wetswijziging kan je te maken krijgen met een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) bij de aankoop van een telefoon die meer kost dan € 250,-. In onderstaand filmpje legt het BKR dit uit:

Gevolgen van de nieuwe wetgeving

De nieuwe regels volgens de Wft hebben een aantal belangrijke gevolgen binnen de telecom. Als eerste behoort de telefoon die je via een abonnement op afbetaling koopt nu tot een krediet. De Wft schrijft voor dat kredieten boven de € 250,- worden geregistreerd bij het BKR. Dat geldt nu dus ook voor telefoonabonnementen met een smartphone die meer kost dan € 250,-. Een ander gevolg van deze wetgeving is dat telefoon aanbieders op hun website consumenten moeten voorlichten over de kosten via de leus:

“LET OP! Geld lenen kost Geld”

Er is nog een gevolg van de nieuwe regelgeving. Want sinds 2017 zijn providers verplicht om de kosten voor zowel het abonnement als de smartphone zichtbaar te maken. Sindsdien zie je overal de abonnementsprijs en betaling voor telefoon apart vermeld. Daarnaast is iedere provider verplicht om een overzicht te geven van de totale kosten.

Geldt de BKR registratie bij iedere smartphone?

Nee, je krijgt niet standaard een BKR registratie bij de aankoop van een telefoon via abonnement. Vanaf mei 2017 is de BKR registratie van toepassing bij telefoonkredieten vanaf € 250,-. Een telefoon kopen via een abonnement wordt namelijk gezien als een krediet. Volgens de Wft is de krediet aanbieder verplicht om ieder krediet boven de € 250,- te melden bij het BKR. Koop je een telefoon van meer dan € 250,- via een abonnement? Dan moet de provider die aankoop registeren als lening bij het BKR. Bedragen daaronder vallen niet onder de registratieplicht. Je kunt een registratie voorkomen om een deel bij te betalen om de BKR registratie te ontlopen.

Voorbeeld:
Stel je wilt de laatste Motorola Moto G smartphone kopen inclusief abonnement. Het toestel kost € 220,- en daarvoor wil je een abonnement afsluiten. Je kunt deze telefoon zonder BKR registratie met abonnement afsluiten bij iedere provider omdat het toestel goedkoper is dan € 250,-.

Wil je echter de laatste Samsung Galaxy S smartphone kopen dan komt het BKR wel om de hoek kijken. Deze premium telefoon kost namelijk meer dan € 800,- en dat is veel meer dan € 250,-. Betaal je dat toestel via je abonnement in delen? Dan moet de provider volgens de Wft eerst bepalen of je een abonnement mag afsluiten inclusief Samsung Galaxy S. De provider berekent het maximale krediet op basis van je maandelijkse netto inkomen en netto woonlasten. Vervolgens wordt de lening die hoger is dan € 250,- geregistreerd bij het BKR.

Grens bedrag BKR
De grens waarop je een melding krijgt bij het BKR ligt op € 250,-, dat is circa € 10,- voor een tweejarig abonnement of circa € 20,- per maand voor een eenjarig abonnement. Op onze BKR Vrij pagina vind je een overzicht van alle mogelijke combinaties zonder verplichte BKR-registratie.

Veel gestelde vragen over de BKR-registratie.

Geldt een BKR Registratie ook voor mijn abonnement?
Nee, de BKR registratie heeft niets te maken met je (sim only) abonnement zelf. De registratie heeft alleen betrekking op het toestel dat je op afbetaling koopt. Koop je zelf je telefoon en sluit je daarnaast een sim only abonnement af, dan heb je in geen enkel geval te maken met een BRK registratie.

Kan een BKR Registratie voor mijn smartphone kwaad?
Een BKR registratie die je krijgt bij aanschaf van een telefoon via een abonnement heeft niet direct gevolgen. De registratie is gelijk aan de registratie die je krijgt wanneer je rood staat op je rekening. Iedere Nederlander die op zijn of haar bankrekening een limit van € 250,- of meer heeft staan, heeft namelijk een BKR registratie. Sta je echter op het punt om een nieuw huis te kopen, dan kan de BKR registratie wel degelijk gevolgen hebben. De registratie heeft namelijk wel invloed op hoogte van het bedrag dat je nog kunt lenen.

Stel je hebt een jaarinkomen van zo’n € 35.000,-. Daarnaast heb je een telefoonkrediet van € 25,- in de maand. Zonder die maandelijkse financiële verplichting kun je een hypotheek van € 155.000,- afsluiten in 2018. Aangezien je het telefoonkrediet mee moet nemen vanwege de BKR registratie kun je nog maar € 148.000,-. Je maximale hypotheek is daarmee circa € 7.000,- minder geworden.

Hoe kan ik een BKR-registratie voor mijn mobiele telefoon voorkomen?
Er zijn simpele manieren om een BKR registratie te voorkomen, namelijk:

  • Je kunt een telefoon kopen van minder dan € 250,-. Tegenwoordig zijn er genoeg moderne telefoons die je zonder BKR registratie kunt kopen. Ze zijn snel genoeg voor games en maken tegenwoordig ook goede foto’s. Bekijk onze koopgids voor de beste smartphones onder € 250,-.
  • Spaar voor je telefoon en koop het toestel los naast een sim only abonnement.
  • Als je het volledige bedrag niet wilt betalen, kan je er ook voor kiezen om het gedeelte boven € 250,- aan te betalen.
  • Heb je een eigen bedrijf? Kies er dan voor om je abonnement zakelijk af te sluiten. Voor zakelijke abonnementen geldt de verplichte BKR-registratie namelijk niet.